文/碼萬祺

投稿郵箱：yiyao@yidu.sinanet.com

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在《深化醫療保障制度改革的意見》中，“醫療互助”字眼一共出現兩次。一次在改革發展目標中，明確“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系，醫療互助排在最后一位。一次在“促進多層次醫療保障體系發展”任務中，提到“鼓勵社會慈善捐贈，統籌調動慈善醫療救助力量，支持醫療互助有序發展”。時下，醫療互助，特別是互聯網醫療互助，在發展的快車道上。

越來越多的互聯網大廠，都在搞互助計劃，像新浪、360、百度、滴滴……但前浪最大的，目前是支付寶設立的相互寶，以及美團設立的美團互助。后者僅成立一年，就有3200萬人加入，最近又升級為首個“不限病種“的大病互助計劃。參保面：出生滿30天-39周歲，可以加入。可隨時退出，滿60歲自動退出。待遇面：患約定的102種重疾，確診后，一次性給付15萬。如果醫保內花費達24萬，額外再給15萬。即便不是約定的102種重疾，患其他疾病或意外，也可賠。

本文，我們從互聯網醫療互助計劃的現有形態和功能出發，辨析其與建立完善多層次醫保體系相關的一些問題和設想。把醫療互助比喻為麻雀雖小，卻也不可小覷。

站在基本醫保角度看醫療互助

以美團互助為例，因為它的互助金支付標準直接與基本醫保內報銷金額相銜接，可以直觀地看到：這種設計極大地借助了基本醫保控費能力，同時也承擔了基本醫保受到欺詐騙保的風險。此外，任何一個醫療互助計劃本身也可能存在欺詐騙保。由此，建議：一是在醫療互助發展早期就嚴肅牌照管理，嚴明互助計劃內部的自查自糾和監察檢舉；二是在那些與基本醫保銜接性好的醫療互助計劃上，探索與基本醫保打擊欺詐騙保建立相互查證、重點監控、數據交換等實用機制。據了解，相互寶最近兩月的分攤額，每月每人大概在七八塊錢，合計全年在百元左右。而美團互助僅成立一年就吸引3200萬人參加。從年繳費水平看，與居民基本醫保在一個量級；從參加人數看，再經歷一段發展可能與職工基本醫保在一個量級。結合上面對欺詐騙保風險方面的關注，我們預判到一種趨勢影響：即通過社會公眾自愿參加醫療互助計劃，會喚醒全社會對所有健康保障制度的維權意識（當然也包括基本醫保制度）。這給基本醫保深入、常態化打擊騙保增強背書。觀察醫療互助計劃的主要產品，如相互寶、美團互助，對參加者在40歲以后的待遇保障水平封頂均為10萬元，且不允許多份疊加購買。醫療互助計劃秉承繳費相同、不同年齡段待遇不同，這與基本醫保做法恰好相反。在目前，醫療互助計劃剛呈現百家爭鳴的勢頭，參加者尚可通過參加多個醫療互助計劃來增強保障力度。但從醫療互助計劃的行業、企業發展規律看，最后必然經過兼并整合僅剩幾家在參加人數上呈現巨無霸特點的寡頭，其安全性、成熟性更能經受考驗。

站在商保公司角度看醫療互助

2020版《中國藥典》正式頒布，12月30日起實施

投稿郵箱：yiyao@yidu.sinanet.com ◆??◆??◆ 7月2日，國家藥品監督管理局、國家衛生健康委發布公告，正式頒布2020年版《中華人民共和國藥典》，新版藥典將于2020年12月30日起正式實施。 2020年版《中國藥典》共收載品種5911種，其中，新增319種，修訂3177種...

我國商業保險市場當前仍處在參保人從壽險、重疾險向醫療險滲透的時期，商業保險公司一方面加碼做互聯網保險產品，一方面重視與基本醫保制度相銜接。互聯網醫療互助計劃從半路殺將出來，既已經在產品設計上靈活地與基本醫保直接貫通（醫療互助的產品設計決心，是傳統商保產品無法比擬的），又都是背靠互聯網大廠（所積淀的跨界優勢就不必贅述），商業保險公司一時必然會感到心慌、氣悶。有測評人指出互聯網醫療互助計劃幾點不足：一是市面上的醫療互助計劃很多，有點泛濫。二是醫療互助計劃能活多久，全看平臺財力和流量。P2P都暴雷了，一些互聯網醫療互助計劃還遠么？據此，我們建議：醫療互助計劃的現金流出，除平臺管理費和互助金外，應該建立安全基金，或者精算過的結余池。有了這層設計，便很像基本醫保制度了，醫療互助計劃也就有底氣跟商保公司叫板了。當然，最主要意義：增強互助計劃的可持續性；保護參加者應得權益。

站在互聯網保險角度看醫療互助

以美團互助為例，短短一年時間能吸引3200萬人參加，這比許多互聯網保險產品幾年努力達到的業績還高。互聯網醫療互助計劃本身就充當了“主險”，就吸引所有潛在適合參加者中的可觀比例，互聯網保險產品的碎片化特征淪落成了一種麻煩。憑數千萬甚至過億的參加人數，互聯網醫療互助產品集齊了流量與熱度，再去推廣基于需求統計分析后量身設計的互聯網保險產品，會很直接。醫療互助計劃本身創造的管理費利潤很小，但這件事業引申出來的無形價值有無限內涵。

站在多層次醫保體系角度做觀察

第一，圍繞醫療互助計劃抗風險性差的質疑，我們提問：一旦某個醫療互助計劃崩盤，救不救、誰來救？我們平時習慣性地以為：商業保險公司大而不倒、倒了也會被救。某互聯網醫療互助計劃如果倒了，利益受害者無非兩類：一類是通過性價比選擇醫療互助而非商業保險、普通收入水平的參加者，當期損失金額不多；一類是當期碰巧正從醫療互助計劃享受互助待遇的人，每人損失金額少則十幾萬。我們以為：起碼應為后一類情況做權益救援的背書，這突出印證著社會的良心。

第二，關于醫療互助計劃有沒有營利性的問題，我們認為這個問題要辯證看。一是互助計劃收取不菲的平臺管理費，當然算營利；二是互助金的分攤原理深入人心，就和農村合作醫療一樣的，當然有非營利性；三是互助計劃把哪里營利、哪里不營利列得清楚。所以，要建立多層次醫保體系、堅持醫療衛生的非營利性，醫療互助計劃的健康有序發展能發揮出原理準確的優勢。具體舉例子，居民基本醫保繳費水平正逐年合理上漲，醫療互助計劃的繳費是不是一項外延補充呢？

第三，醫療互助計劃對促進社會慈善捐贈、緩解老齡化問題的作用。首先，相互寶、美團互助等互助計劃與水滴籌、愛心籌等產品之間并沒有渠道聯系。那么，因為互助計劃保障水平有限（尤其參加者到40歲以后）互聯網醫療互助計劃必然就有在醫療互助計劃基礎上加持慈善捐贈模塊的考慮；其次，以相互寶為例，將參加者在60歲以后納入老年防癌計劃，這既是與商保競爭，也是目前許多商保還不敢太深入涉足的領域；最后，因有慈善，互助計劃也能吸引高收入人群。

END

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