近日，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議報(bào)告的通知》指出，商業(yè)健康保險(xiǎn)在服務(wù)健康中國、助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)、支持健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

但也應(yīng)當(dāng)看到，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處在發(fā)展的初級階段，在產(chǎn)品供給和理賠服務(wù)上仍存在諸多不足。總結(jié)行業(yè)健康險(xiǎn)面臨發(fā)展的三方面問題，即風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足，專業(yè)經(jīng)營水平不高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，并提出供給側(cè)改革：鼓勵(lì)開發(fā)特定責(zé)任產(chǎn)品為帶病體、老年人提供更多選擇。

近年來，隨著健康險(xiǎn)的快速發(fā)展，“保險(xiǎn)+健康管理”成為眾多保險(xiǎn)企業(yè)布局的重點(diǎn)方向之一。從踏足健康管理的方式來看，一種形式是保險(xiǎn)公司自建健康管理公司，例如泰康保險(xiǎn)搭建的大健康生態(tài)圈、平安健康自建醫(yī)療團(tuán)隊(duì) ；另一種形式則是和專業(yè)的第三方管理機(jī)構(gòu)合作，通過采購優(yōu)質(zhì)的健康管理，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的服務(wù)屬性。

那么，保險(xiǎn)企業(yè)如何通過加碼健康管理來進(jìn)行轉(zhuǎn)型？背后有哪些難點(diǎn)？與第三方合作效果如何？接下來，本文將進(jìn)行分析。

保險(xiǎn)公司為何加碼健康服務(wù)

保險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷“陣痛”期。

從去年開始，作為保險(xiǎn)行業(yè)銷售主力軍的保險(xiǎn)代理人數(shù)量不斷下滑。中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，僅2021年上半年，保險(xiǎn)行業(yè)就有近100萬保險(xiǎn)代理人流失。另一方面，整個(gè)行業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)也持續(xù)低迷。2021年前8個(gè)月，A股上市的五大險(xiǎn)企合計(jì)保費(fèi)收入約為18383億元，較2020年同期的18490億元下降了0.58%，保費(fèi)收入已經(jīng)呈現(xiàn)負(fù)增長。

保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)績低迷的背后，既有疫情造成的不確定性加劇，也有代理人規(guī)模的快速下滑等原因，但核心在于供給端保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足客戶的真實(shí)需求。

以近年大熱的健康險(xiǎn)為例，市場上已經(jīng)推出了眾多產(chǎn)品，但同質(zhì)化十分嚴(yán)重，各個(gè)產(chǎn)品形態(tài)較為集中、單一，主要以醫(yī)療和重疾為主，與投保用戶多元化、多層次的保障需求之間存在較大差距。譬如，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)所謂的“健康管理”還是屬于醫(yī)療通道業(yè)務(wù)，用戶投保后，可以得到急救、掛號、綠色通道等服務(wù)，即通過提高院內(nèi)資源的服務(wù)能力，拓展服務(wù)點(diǎn)來做自己的健康管理，實(shí)際上并沒有很好地解決疾病發(fā)生的問題。

因此，如何解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品與當(dāng)下需求的脫節(jié)，成為了當(dāng)下各大險(xiǎn)企亟需解決的難題。

從目前來看，保險(xiǎn)公司們的解法是通過高質(zhì)量服務(wù)來提升獲客，而健康管理服務(wù)就是重要的抓手，核心原因有兩點(diǎn)。

一是政策端，監(jiān)管部門在逐步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展。早在2020年9月中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》中，就明確指出：保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健康管理服務(wù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶健康信息變化和健康管理服務(wù)的記錄和管理功能。保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)信息應(yīng)與客戶投保、理賠等信息實(shí)現(xiàn)共享。

二是市場端，健康管理已經(jīng)不僅僅是定位為保險(xiǎn)的增值或附加服務(wù)，在行業(yè)數(shù)字化升級之下，健康管理在嵌入保險(xiǎn)的同時(shí)中，也在重塑著保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值鏈。從數(shù)字化技術(shù)對各環(huán)節(jié)的改造路徑來看，無論是營銷與銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠與服務(wù)，還是定價(jià)與核保風(fēng)控等環(huán)節(jié)，都可以通過貫穿全程的數(shù)字化來塑造。

由此，打造健康管理能力，推動健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，逐漸成為行業(yè)的共識。

健康管理如何打開保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的破局之路？

立足健康管理，協(xié)同好產(chǎn)品和服務(wù)，并不是一件容易的事。

在過去幾十年里，國內(nèi)的保險(xiǎn)銷售模式一直是以圍繞關(guān)系展開，招保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也就意味著擴(kuò)展了業(yè)務(wù)員為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，增員獲客為主，至于圍繞產(chǎn)品和客戶的具體情況展開銷售和服務(wù)屬性就偏弱。

許多商業(yè)健康保險(xiǎn)只是保健康的人，因?yàn)橥侗５臅r(shí)候以健康為標(biāo)的進(jìn)行投保，當(dāng)投保用戶出現(xiàn)疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，只是提供快捷服務(wù)而已。而投保用戶對于保險(xiǎn)的健康保障、帶病診療等全生命周期服務(wù)的需求日漸增長。

另一方面，人們對疾病的認(rèn)識還處于一個(gè)發(fā)展階段：慢性疾病的病因十分復(fù)雜，因此慢病管理是一個(gè)系統(tǒng)性工程，需要多維度、長時(shí)間的跟蹤反饋，在保險(xiǎn)切入慢病管理在初期就遇到了不少挑戰(zhàn)。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)及手段的出現(xiàn)，為慢病管理提供了新的思路：借助科技手段，可以更好地避免患者頻繁跑到醫(yī)院開藥，也可以幫助獲取血壓、血糖等健康指標(biāo)數(shù)據(jù)，從而指導(dǎo)醫(yī)生調(diào)整治療方案等。

在涉及健康管理的方式上，自建健康管理公司的典型代表，如泰康保險(xiǎn)搭建的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，其優(yōu)勢在于能夠?qū)?span id="egqkock" class="candidate-entity-word" qid="6595874190492996872" mention-index="2">泰康的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈進(jìn)行融合，從而高效地完成內(nèi)部資源的聯(lián)動。但這種方式偏向重資產(chǎn)，投入大，回報(bào)周期長，對保險(xiǎn)企業(yè)資金池考驗(yàn)較大，也需要險(xiǎn)企對醫(yī)療大健康有足夠的認(rèn)知。

另一個(gè)是采購健康管理及后續(xù)服務(wù)，主要是險(xiǎn)企與鏈接保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)的第三方管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。但是，這一服務(wù)方式的關(guān)鍵是，險(xiǎn)企們采購來的服務(wù)，如何能跟自家產(chǎn)品和投保用戶的需求匹配得上？

如數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理企業(yè)妙健康，是通過數(shù)字化手段讓復(fù)雜健康管理落地，并嵌入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的各個(gè)環(huán)節(jié)中。在對險(xiǎn)企用戶數(shù)字化健康管理的基礎(chǔ)上，提供覆蓋創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、賦能代理人、保單簽約及續(xù)期、健康管理、核保核賠、運(yùn)營等健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的服務(wù)，從而解決保司轉(zhuǎn)型升級需求。

妙健康推出“H（健康風(fēng)險(xiǎn)分級管理平臺）+M（人工智能健康干預(yù)平臺）+數(shù)字療法”的組合，產(chǎn)品形態(tài)包括：線上的App和小程序、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，線下的健康管理智慧門店，為用戶提供全生命周期的健康管理服務(wù)。

數(shù)字技術(shù)使得健康管理服務(wù)得以落地，進(jìn)而改善投保人健康情況，并減少慢病的發(fā)生率、死亡率，降低醫(yī)療費(fèi)用、減少賠付。在這個(gè)過程中，健康管理服務(wù)的資源豐富度和質(zhì)量就尤為重要。以妙健康旗下妙保聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)合作伙伴推出的“控壓衛(wèi)士-高血壓”保險(xiǎn)為例，通過個(gè)性化健康計(jì)劃管理，達(dá)標(biāo)用戶有效降低并發(fā)癥發(fā)病率在50%以上。

這種基于健康大數(shù)據(jù)模型，通過持續(xù)行為數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)測的保險(xiǎn)產(chǎn)品模式，能幫助險(xiǎn)企對被保人風(fēng)險(xiǎn)水平變化進(jìn)行有效識別，提前預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)人群，以及對后期的健康進(jìn)行干預(yù)，讓智能核保變得更加可行，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化定價(jià)以及控制保費(fèi)支出。

數(shù)字化技術(shù)賦能之下，保險(xiǎn)從粗放轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展

盡管保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前面臨著不少的困難，比如在成本、管理、產(chǎn)品上皆存在或多或少的問題，發(fā)展也比較粗放。上述銀監(jiān)會發(fā)布的通知也提到，一是由于健康險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)間短等原因，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足，已經(jīng)積累的部分?jǐn)?shù)據(jù)，尚缺乏深度的挖掘和整理，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性和精準(zhǔn)性有待提高；二是與健康管理融合度不夠，缺乏對客戶事前事中健康管理，大都著重于進(jìn)行事后賠付，未能形成“保險(xiǎn)+健康管理”業(yè)務(wù)模式，對醫(yī)療費(fèi)用支出管控效率低等。

但當(dāng)下也是行業(yè)一次難得的轉(zhuǎn)型機(jī)遇。其中機(jī)會點(diǎn)在于，在數(shù)字化技術(shù)賦能下，未來服務(wù)供給側(cè)將變得越發(fā)豐富。比如基于IoT（物聯(lián)網(wǎng)）技術(shù)在理賠端的應(yīng)用，一方面可以降低出險(xiǎn)概率，另一方面也能成為風(fēng)險(xiǎn)管理及服務(wù)的最佳抓手。根據(jù)《愛分析·中國保險(xiǎn)行業(yè)科技報(bào)告》，未來5年數(shù)字生態(tài)將是保險(xiǎn)行業(yè)的護(hù)城河，有望締造萬億級市場，而這將為保險(xiǎn)企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展帶來更大的想象空間。

畢竟，如果僅僅靠同質(zhì)化的產(chǎn)品規(guī)和價(jià)格戰(zhàn)爭奪市場，這注定是“紅海廝殺”，而不斷涉足健康管理等多元業(yè)務(wù)，為用戶提供高質(zhì)量服務(wù)產(chǎn)生更大溢價(jià)，則有可能開拓“市場新藍(lán)海”。

需要意識到的是，在這個(gè)過程中，短期保費(fèi)增長和人群覆蓋并不是考核一家保險(xiǎn)企業(yè)是否成功的關(guān)鍵維度，時(shí)間才是唯一檢驗(yàn)企業(yè)長期價(jià)值的有效標(biāo)尺：唯有經(jīng)歷過用戶持久的信任和信賴，才能在行業(yè)的大浪淘沙中留下真金。