近日，由人民日報健康客戶端、健康時報主辦的“多層次醫療保障優秀案例征集”活動迎來線上專家評審會。

來自政府、報社、學界、保險等10位業界多學科專家組成專家評審團，對投稿的所有案例進行探討和評審，最終評選并公布了8大綜合創新優秀案例，分別為：上海“滬惠保”、珠海“大愛無疆”、杭州“西湖益聯保”、廣州“穗歲康”、成都“惠蓉保”、“北京普惠健康保”、徐州“惠徐保”、佛山“平安佛醫保”。

各地實踐不同，大量減輕患者負擔

多層次醫療保障優秀案例征集評選活動今年4月啟動，共收到來全國12個省20多個城市的23個多層次醫療保障案例。這些案例中，既有補充醫療保險、城市定制型商業醫療保險，也有醫療互助、創新支付等多層次醫療保障體系細分類型。

珠海“大愛無疆”項目自2019年開始正式實施，由補充醫療保險公司承辦機構來承辦，保費為每人每年190元，主要解決惡性腫瘤等重大疾病參保人大額醫療費用，目錄外自費藥物以及個人醫療費用負擔的問題。

珠海市醫療保障局副局長王同興介紹：“大愛無疆”與基本醫保、補充醫保形成互補、相互促進，2021年參保人數達到83.5萬，參保覆蓋率達到40%，切實減輕參保人高額醫療費用的負擔。

迄今為止，珠海“大愛無疆”項目累計投保大概120萬名，賠付金額2.94億元，受惠人超過2萬人次。

同時，珠海市民政部門、殘聯等相關部門也出臺政策，出資為低保、特困人群及符合條件的殘疾人統一購買附加補充醫療保險項目。這些人群中，2020年有114人獲賠282萬元，人均賠付2萬多，個人賠付金額最高的達29.6萬元。

今年4月27日才上線的上海“滬惠保”則于首年就刷新了參保人數行業最高記錄：參保人數達到739萬，參保率達到38.5%，12個小時參保人數就達到100萬，31個小時達到200萬，56個小時達到300萬。

項目方介紹道：“‘滬惠保’的第一個特點是便捷，實現了跟醫保系統的實時對接，實現了醫保參保資格認證，余額校驗實時操作，大大簡化參保人操作。第二是貼心，特別推出‘滬惠保’的長輩版，為適老服務提供很好的案例。截至今年到10月底，已經理賠近5萬人次，67%用戶使用電子診療數據進行申請理賠，大大簡化客戶在申請方面的操作，切實減輕老百姓的負擔。”

成都“惠蓉保”聯合項目組成員在評審會案例展示環節中指出：“‘惠蓉保’整體形成正向激勵，優勝劣汰，自我更新，自我進化。‘惠蓉保’總共12家市場主體，通過機制創新和機制建設，已形成內部緊密協同的生態圈，共同推進這個項目良性發展。”

據悉，“惠蓉保”項目參保總體人數在2020年達302萬人，2021年已達379萬人，同比增長達到25.6%，參保覆蓋面達到22%以上的水平，在項目可持續性上有非常突出的表現。

“作為補充保險，‘惠民保’的探索不僅滿足了患者更高層次的醫療需求，還讓商業保險公司在這一探索的過程中回歸理性，了解什么樣的產品應該適用什么樣的醫療保障。因此，‘惠民保’的涌現，是一次對商保市場進行整頓規范的機會。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來說道。

為城市定制，補充醫保才有意義

復旦大學社會發展與公共政策學院梁鴻教授在會上提出：未來，從完善多層次醫療保障制度的角度來說，城市定制型或普惠型補充商業醫療保險如何可持續，仍然值得深入探討。

“此次參與征集評選的20多個優秀案例均體現了以下幾點可持續發展的原則：尊重市場的原則、‘低保費和高保障原則’以及‘保本微利’的原則。”

梁鴻教授認為，“普惠型補充醫療保險將來應繼續強調城市定制，在考慮當地人群疾病特點的基礎上，針對基本醫保之外的大病、重病、罕見病進行補充，只有這樣，‘惠民保’對醫療保障制度來說才有意義，才能夠凸顯‘多方共同解決社會重大問題’的理念，從而獲得可持續發展的驅動力。

上海市衛生和健康發展研究中心主任金春林指出：“在國際上，政府和商業保險以及社會保險結合在一起的案例不多見，所以這條路是具有創新性的。借助此次評選活動，通過向先進地方學習，向標桿案例學習，有望把‘惠民保’工作推向一個新的高度。”

中國社會科學院經濟研究所研究員、公共經濟學研究室主任王震表示：“要保證創新醫保實踐可持續發展，首先承辦方要合理設計待遇與籌資組合，解決逆向選擇問題，其次是充分發揮社保作用，而不可缺少的則是要明確商保和社保的界限。”

中國藥科大學研究生院常務副院長丁錦希認為，參保率、理賠率和政府站位是優化產品機制的三個關鍵問題。“城市定制險目前來看，在兩個方面發揮了很大作用。第一，喚醒了老百姓的參保意識、商保意識，喚醒市場積極性。第二，整個商保健康特別共保體運行模式非常好。醫保講究多層次，但是對商保里面也可以多樣化，不要局限于當前產品，這樣才能逐步把多層次起到補充作用發揮出來。”

四川大學華西公共衛生學院（華西第四醫院）副院長潘杰指出：“普惠性醫療保險本身就是在隔離基本醫保的財務風險。在共同富裕背景下，全國基本醫保可能更多的是解決共性的問題，而普惠性商業醫療保險一定程度上是可以解決地方特異性問題。”

羅氏制藥中國全國市場準入及支付創新高級總監羅丹作為企業代表，也表達了助力構建多層次醫療保障體系的決心。羅丹表示：“構建多層次醫療保障體系承載了‘健康中國2030’愿景的重要使命，通過打造醫、藥、險閉環推動以患者為中心的全周期一站式創新支付解決方案，給患者帶來除藥品以外更多增值服務，能夠真正實現以人民健康為核心的健康醫療生態體系。”

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