數字療法的商業模式已日漸清晰。

根據支付方的不同，數字療法共有 2C（消費者）、2H（醫院）、2B（企業）、2G （政府）、2I（保險）五種商業模式。在數字療法起步較早的美國，已建立起雇主和保險支付模式的公司，2020年都實現了營收增速的倍增，但單純的數字療法公司卻少有規模化營收出現。

年初以來，國內的數字療法行業也迎來了發展熱潮，但誰為數字療法的未來“買單”，仍是擺在國內創新企業眼前的一道難題。

2021年10月14日，博斯騰科技在上海市楊浦區大創智園區召開 “變革·融合”主題發布會并在會上宣布，公司已牽手眾安保險，前海再保險推出目前國內首個且唯一一個認知癥防護險——“腦無憂”認知癥防護險，交出了國內數字療法保險支付的第一份“作業”。

預防式醫療：數字療法與保險創新的融合之“道”

認知癥，又叫癡呆癥，是一種神經退行性疾病。根據最新人口普查和柳葉刀報告，中國60歲以上人群約2.7億，該群體中患認知癥比例約6%，患輕度認知障礙（MCI）比例約16%。

為幫助認知能力衰退風險的中老年群體改善大腦健康，延緩認知癥發生，經過多年技術應用和迭代，博斯騰科技聯合國內認知癥領域專家，運用人工智能技術，研發出智能認知障礙風險評估工具，還相應地配置了數字化干預訓練產品。

常言道，上醫治未病，防患于未然。而保險的目標是希望不發生理賠，兩者有著共同的本質——預防。在中國人口老齡化加劇、以阿爾茨海默病為主的認知癥當前無特效藥、早期易忽視的環境下，預防變得愈加重要。但數字化時代，單獨的預防技術是反人性的，需要借助外力進行廣泛覆蓋，才能夠實現正向收益。

針對這一挑戰，博斯騰科技將數字療法與商業保險結合創新，讓用戶從“管理式醫療”到“預防式醫療”，為中老年群體提供一站式的解決方案，滿足客戶需求，填補市場空白。

何謂“預防式醫療”？

圖源：博斯騰科技、幕哲說公眾號

首先，從用戶角度來說，神經退行性疾病并不是一個確定的疾病狀態，而是逐步演進的疾病過程。對于這類疾病的高危人群來說，“腦無憂”認知癥防護險保費適宜，保障全面，受保人年齡上限高達75周歲。

以早篩為起點，引起用戶對疾病的焦慮和重視之后，再為之提供一系列的博斯騰干預訓練課程以及保險的兜底保障，是實現疾病預防行之有效的路徑。

再者，站在保險公司的立場，企業最希望能夠在一開始就和客戶產生高頻交互，如果能夠以數字化篩查的方式實現交互，幫助其在獲客、養客、續客的過程中，連續評估客戶的健康狀態，將對保險公司獲取數據、進行核保的能力和效率起到改善作用。

本次發布的“腦無憂”便支持智能核保，客戶完成3分鐘的自測就可以知道是否滿足投保要求，實現了保險與醫療結合的一次創新。

由此可見，在預防式醫療的實踐中，“個人支付”和“保險支付”相輔相成，可以無限循環。“對于數字療法平臺或保險公司來講，這其實是一個無限戰場。任何一個門類的數字療法里面，從早篩為起點，再介入干預治療、疾病管理，形成一個閉環體系，可以衍生出無限擴張的市場，這是我理解的預防式醫療。”博斯騰科技合伙人邱琰說。

三點嵌入、五層進階：數字療法與保險創新的融合之“術”

有了核心的理念支撐還遠遠不夠，更為關鍵的是如何能將數字療法與保險創新深度融合。為此，博斯騰科技提出了“三點嵌入、五層進階”的實踐路徑。

在數字療法保險產品設計方面，博斯騰科技采用了“工具給核保，數據給精算，服務給理賠”的保險嵌入方式。

首先，博斯騰科技認知障礙風險評估系統可以將用戶大腦的健康狀態量化，成為保險公司判斷用戶是否符合投保條件（核保）的有力工具。

另外，保險公司在醫療保險產品制定以及保險定價方面，往往需要基于特定歷史的數據，真實世界數據匱乏，而通過博斯騰科技認知障礙風險評估系統積累的海量數據，將為保險精算帶來動態定價的可能。

“腦無憂”支持投保人在保單成立之初就立刻開始腦健康訓練計劃，從產品設計上就統一了保險人和被保險人的利益一致，有望將干預服務納入保險理賠的一部分，真正提供了互利共贏的保險服務，為未來的保險市場創新方向提供了一次有意義的嘗試。

在數字療法保險的市場應用方面，邱琰向我們介紹了博斯騰科技“促活、拉新、權益、單病種、普惠型”的五層進階戰略。

促活和拉新是預防式醫療獲客進行早篩的第一步。博斯騰科技在支付寶上線的“大腦訓練”小程序，截至9月份用戶數已經超過一千萬，日活30萬，月留存30%。

今年9月，平安產險旗下的兩大平臺，平安好車主App和平安好生活App，作為車險用戶和非車險用戶的一站式服務平臺，同時上線了博斯騰的“記憶力檢測”服務。該服務既有免費的每日“游戲化訓練”，也有需要付費的“專業版檢測”和“居家訓練課程”。

圖源：平安好車主APP、平安好生活APP

9月21日世界阿爾茲海默日當天，博斯騰科技聯合太保藍公益基金會，在微信公眾號“博斯騰腦健康”和“太保藍公益”同步發起了三分鐘“腦力挑戰”活動，以游戲化形式達到科普教育和關愛老年的目標，上線僅兩天篩查人數就突破了數萬。

另外，公司還與大家人壽和民生銀行合作，將篩查工具嵌入，通過銀行客戶經理和保險代理人去推觸達存量客戶、吸引新客戶。

圖源：“太保藍公益”公眾號

第三層是健康權益。雖然市場上健康權益形式多樣普遍，但涉及養老權益的少之又少。

“養老權益現在處于非常稀缺的狀態，我們通過和慕尼黑再保險合作，他采購以后送給他所有的直保公司，現在每個月的投放量約80萬單，這是我們權益的部分。第四層是單病種保險，‘腦無憂’認知癥防護險就是我們最近的創新實踐。”邱琰介紹道。

圖源：“博斯騰腦健康”公眾號

邱琰補充道：“第五層進階，也是期望未來能夠達到的狀態，就是做出集醫療級資質、游戲化篩查于一身的普惠型產品。大家都知道現在的惠民保，一款普惠型的醫療報銷型產品，由政府背書，在單個城市由多家保險公司來承保或者共保。這樣一款普惠型覆蓋的險種，就是以早篩服務去覆蓋和惠及廣泛的人群。現在已經有一些城市的惠民保，覆蓋早篩服務。”

寫在最后

在數字療法保險產品創新融合的“道”、“術”積累與沉淀下，博斯騰科技此次發布的“腦無憂”認知癥防護險，已經到達了博斯騰科技的“第四層”進階戰略，接下來如何實現進一步的突破，打造出“惠民保”級別的數字療法創新保險產品，更離不開整個行業“勢”的推動。

期待博斯騰科技在保險行業的領先實踐，能為大家打開一條新思路，共同促進國內數字療法行業的發展。