2020年，健康險行業如同一列疾馳的火車，在高速增長的行業軌道上一路奔跑。重磅政策出臺、VC逆勢加倉、數筆融資過億等大量重磅事件的背后，是商業健康險行業正在迎來的持續巨變。

關于健康險創新與發展的討論，經久不息，也足以支撐醫保科技及商業健康險論壇，成為未來醫療100強大會期間觀點交鋒最激烈的一場分論壇。在分論壇上，保險極客聯合創始人&COO李碩分享了關于健康險的看法，“2020年健康險市場規模8173億元。其中，高頻低額的補充醫療市場規模達到2360億元，儼然成為商業健康險的主力軍。作為補充醫療中最核心的載體，企業團險也會成為健康險里最為核心的產品。”

團險或成為健康險最核心產品

從中國醫療支付結構來看，我國呈現出了社保為主、自費其次、商保為輔的特點。社保的基本功能是“廣覆蓋、保基本”，在精細管理能力上存在不足。這與我國的經濟發展水平和龐大的人口基數有關。因此，李碩認為，我國未來極可能會逐漸降低個人支付比例，并讓商保來做這部分的補充和支持。

從醫療支付內容來看，以感冒發燒等常見病為主的醫療支出呈現高頻低額的特點且占比較高。據國家統計局公開數據，2019年全國門急診達到80億人次，平均每人一年要看6次門急診。從市場規模出發，2360億元新單規模的補充醫療占據了2020年健康險近30%的市場份額，成為了健康險主力險種。李碩表示，參考美國現階段團體健康險占比健康險市場的情況，未來，中國團體健康險市場保守估計會有20-50倍的增長空間。

保險極客是一家數據驅動的保險科技企業，自2014年創立便始終專注企業團險領域；目前已有超7000家企業用戶，覆蓋了數十萬員工用戶，實現了100%保費續保率；是全球保險科技領域增長最快的公司之一。

2018年是保險極客的飛躍期。這一年，保險極客不僅完成了國家中小企業發展基金（財政部所設）和聯想控股共同投資的1億元人民幣B輪融資；而且在自身業務上也實現了更新迭代，“極客+”3.0發布，將團險業務延展至“團險+醫療服務”，圍繞企業員工健康與疾病風險，打造團險保障與健康管理為一體的健康數據的完整閉環，并且更多地運用數據力量，幫助企業提升人力資源數字化轉型。

2018年以前，保險極客旨在推動團險行業的線上化進程。為此，保險極客首創“云團險SaaS”系統，并率先提出“移動理賠服務”，將線下業務轉移至線上平臺，提高了團險業務效率和用戶體驗，推出“極客+”平臺，團險進入定制化時代，實現了企業員工保障的“千人千面”。

2018年以后，保險極客迎來了第三次發展機遇期。大數據驅動保險極客的業務效率和服務體驗進一步升級，輕松滿足企業客戶靈活個性的運營需求，提高服務質量。保險極客還上線分段理賠產品解決方案。該方案支持更全面的產品定制與理賠需求，支持按金額、按人員個性化設置理賠流程，以達到更好地達到效率平衡、產品風控與客戶滿意的效果。同時，醫療健康管理服務也全面升級，互聯網醫院、視頻即時問診、專家問診等多項功能上線，滿足客戶全就醫場景下的需求，并且打通與醫療健康服務的底層數據，從而為客戶匹配更精準的產品與服務。

在資本市場上，保險極客也基本保持著每年完成一輪融資的節奏。2020年1月，保險極客再獲資本市場肯定，完成2500萬美元C輪融資，刷新了國內企業團險賽道近幾年以來單筆最高融資記錄。李碩分享道，歷時6年多，保險極客已在全國12個城市設立分支機構，業務遍布全國，覆蓋了大量新興行業和高成長企業。

打造“醫療健康+保險支付”服務閉環

在保險極客的服務閉環中，一個穩定的底層系統是形成靈活團險體系的基礎。因此，保險極客在創立之初，就搭建了自有知識產權的底層數據體系和IT系統，不斷引入最新的大數據/AI/BI技術進行升級完善，持續通過行業生態和跨界融合去構建多層次的產品與服務體系，為企業提供更適合員工的團險產品。

針對團險“短期、高頻、低額”的特點，保險極客研發底層核心系統，與承保險企和醫療健康管理機構進行數據對接。同時，保險極客還自建產品風控體系、理賠與服務體系、綜合運營體系等，并將體系所輸出的能力整合至“極客+”平臺上，為B端企業和C端員工服務。

在B端，保險極客基于自建的產品風控體系、強大的精算師團隊，通過技術賦能在24小時內為B端客戶提供定制化方案。為了提高企業HR工作效率，將企業投保、保全、數據管理、繳費的全業務流程線上化，同時推出企業健康報告，把員工的健康信息數據化；讓企業能夠直觀地了解員工整體健康狀況，便于動態調整企業健康福利，助力人力資源管理數字化轉型。

面對C端，用戶需求是保險極客業務的核心。因此，保險極客提供的健康管理服務十分注重用戶可及性和用戶感知。比如，保險極客提供的團險產品包含線上問診、門診掛號、綠通加急、互聯網醫院等在線醫療健康管理服務。同時，團險系統提供AI智能推薦專屬方案。員工可按需自選，也可為家人配置保險方案。

在理賠方面，員工可隨時隨地在微信端上傳報銷單據，解決了傳統保險理賠服務中流程慢、服務差、員工體驗不佳的問題。簡而言之，“將服務的存在充分告知客戶，并盡可能地增加用戶使用便捷性，挖掘服務深度。”

體檢服務是保險極客在“醫保支付與醫療健康”上深度結合的典型案例。保險極客為客戶提供定制化體檢服務，并根據體檢結果做專業健康評估、評測結果分析，并生成健康檔案進行健康干預，提供包括用藥指導、名醫問診、線下綠通等全場景覆蓋的健康管理服務。

打造一個可全面覆蓋個人與家庭的保障及醫療健康管理平臺，與行業參與者共建保險保障與醫療大健康行業生態，這是保險極客發展的方向和目標。李碩分享道，接下來，保險極客將始終堅持“toB服務”的創新模式，發揮“高頻醫療”的入口優勢，針對不同人群、不同場景下的差異化需求，構建更加清晰、有層次化的健康服務體系。